Centrala Riscurilor Bancare (CRB)
Inainte de a incepe sa vorbesc despre credite si piata financiar bancara este mai mult ca util sa se stie ce este Centrala Riscurilor Bancare (CRB) ? Asa ca am readunat informatiile din BNR.ro si de prin alte parti si am incerc sa fiu cat mai util si mai inteligibil.
Centrala Riscurilor Bancare (CRB) reprezintă o structură specializată în colectarea, stocarea şi centralizarea informaţiilor privind expunerea fiecărei persoane declarante (instituţie de credit sau societate de credit ipotecar) din România faţă de acei debitori care au beneficiat de credite şi/sau angajamente al căror nivel cumulat depăşeşte suma limită de raportare (20.000 RON), precum şi a informaţiilor referitoare la fraudele cu carduri produse de către posesori.
Baza de date a Centralei Riscurilor Bancare este organizată în patru registre:
1. Registrul central al creditelor (RCC) conţine informaţii de risc bancar raportate de instituţiile de credit şi este actualizat lunar;
2. Registrul creditelor restante (RCR) conţine informaţii de risc bancar referitoare la abaterile de la graficele de rambursare din cel mult ultimii şapte ani şi este alimentat lunar de Registrul central al creditelor;
3. Registrul grupurilor de debitori (RGD) conţine informaţii despre grupurile de persoane fizice si/sau juridice care reprezintă un singur debitor si este alimentat lunar de Registrul central al creditelor;
4. Registrul fraudelor cu carduri (RFC) conţine informaţii despre fraudele cu carduri produse de către posesori raportate de instituţiile de credit şi este actualizat on-line.
sursa BNR
Utilizatorii informaţiilor existente în baza de date a CRB sunt persoanele declarante şi Banca Naţională a României. Persoanele declarante sunt instituţiile de credit şi societăţile de credit ipotecar în conformitate cu prevederile art. 19 din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 200/2002 privind societăţile de credit ipotecar, aprobată prin Legea nr. 330/2003.
Schimbul de informaţii de risc bancar se realizează electronic prin Reţeaua de Comunicaţii Interbancară.
Raportările efectuate de persoanele declarante conţin următoarele informaţii:
• datele de identificare a debitorilor faţă de care persoana declarantă înregistrează o expunere mai mare sau egală cu limita de raportare;
• informaţii privind fiecare din creditele şi angajamentele de care debitorul beneficiază: tipul creditului, termenul de acordare, tipul garanţiei, serviciul datoriei, data acordării şi data scadenţei, valuta în care s-a acordat creditul, comportamentul creditului, suma acordată, suma datorată utilizata si suma datorata neutilizată la momentul raportării, suma restantă;
• informaţii privind grupurile de persoane fizice şi/sau juridice care reprezintă un singur debitor: denumire grup, cod grup, componenţa grup;
• informaţii privind fraudele cu carduri produse de posesori: date identificare posesor card, tip card, valuta, data constatării fraudei, suma fraudată.
Difuzarea informaţiilor de Centrala Riscurilor Bancare către persoanele declarante se face în două moduri:
• rapoarte lunare care cuprind informaţii privind toţi debitorii pe care persoana declarantă i-a raportat în luna respectivă. Pentru fiecare debitor raportat, raportul lunar conţine toate informaţiile disponibile la Centrala Riscurilor Bancare referitoare la creditele şi angajamentele de care acesta a beneficiat de la toate instituţiile de credit, fără a se preciza identitatea instituţiilor creditoare (situaţia riscului global);
• ca răspuns la interogările (cereri de consultare) on-line în cazul cărora persoanele declarante pot solicita două tipuri de informaţii: situaţia riscului global şi situaţia creditelor restante (pe o perioadă de şapte ani).
Trebuie precizat că pentru debitorii raportaţi de persoanele declarante, informaţiile sunt furnizate necondiţionat, în timp ce, pentru clienţii – debitori potenţiali, accesul persoanelor declarante este condiţionat de obţinerea prealabilă a acordului clienţilor respectivi.
Sisteme similare de gestiune a informaţiilor de credit funcţionează cu succes în ţări din Uniunea Europeană cu un grad ridicat de intermediere financiară, cum sunt: Austria, Belgia, Franţa, Germania, Italia, Portugalia, Spania.
Întrebări şi răspunsuri privind activitatea Centralei Riscurilor Bancare
1. Ce este Centrala Riscurilor Bancare (CRB)?
Centrala Riscurilor Bancare este o bază de date care conţine informaţii referitoare la datele de identificare ale debitorilor, la creditele acordate acestora şi angajamentele asumate în numele lor în lei sau în valută de către fiecare instituţie de credit, precum şi la fraudele cu carduri produse de către posesori. CRB gestionează în numele Băncii Naţionale a României aceste informaţii, într-un cadru strict reglementat şi în condiţiile păstrării secretului bancar.
2. Unde funcţionează Centrala Riscurilor Bancare? Care este cadrul legal în baza căruia funcţionează aceasta?
CRB funcţionează la Banca Naţională a României, în baza:
a. Legii nr. 312/2004 privind Statutul Băncii Naţionale a României şi
b. Regulamentului BNR nr. 4/2004 privind organizarea şi funcţionarea la BNR a Centralei Riscurilor Bancare, publicat în Monitorul Oficial al României nr. 739 din 16.08.2004, modificat de Regulamentul nr. 2/2007, publicat în Monitorul Oficial al României nr. 240 din 06.04.2007.
(Aceste reglementări pot fi accesate şi pe site-ul internet al Băncii Naţionale a României în secţiunea Legislaţie.)
3. Cine raportează la Centrala Riscurilor Bancare?
La CRB raportează următoarele persoane declarante:
a. centralele instituţiilor de credit – persoane juridice române;
b. sucursalele din România ale instituţiilor de credit – persoane juridice străine;
c. societăţile de credit ipotecar (potrivit Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr.200/2002 privind societăţile de credit ipotecar, aprobată prin Legea nr.330/2003).
4. Ce fel de informaţii se raportează la Centrala Riscurilor Bancare?
La CRB se raportează următoarele informaţii de risc bancar:
a. datele de identificare ale debitorilor (persoane fizice şi juridice rezidente şi nerezidente): nume/denumire, cod numeric personal/ codul ţării care a emis paşaportul precum şi seria acestuia/ cod unic de înregistrare/ codul ţării precum şi codul de înregistrare din ţara de origine, judeţul de domiciliu, ţara, activitatea, forma de proprietate;
b. creditele acordate şi angajamentele asumate în lei sau în valută de către fiecare instituţie de credit unui debitor, a cărui datorie faţă de instituţia respectivă este mai mare sau egală cu 20.000 lei – RON (200.000.000 lei – ROL);
c. informaţia referitoare la componenţa grupului de persoane fizice şi/sau juridice care reprezintă un singur debitor, grup evidenţiat de fiecare instituţie de credit;
d. fraudele cu carduri produse de posesori.
5. Când se raportează fraudele cu carduri?
Fraudele cu carduri se raportează atunci când se încalcă prevederile contractuale de către posesorii de card de debit şi/sau de credit şi suma corespunzătoare nu mai este înregistrată la restanţe în evidenţele instituţiilor de credit. Menţionăm că, această informaţie este raportată la CRB de către instituţiile de credit în momentul constatării acesteia.
6. Care este frecvenţa şi perioada de raportare la Centrala Riscurilor Bancare?
Raportarea la CRB se face în format electronic, lunar; între 01 – 17 ale fiecărei luni se transmit informaţiile aferente lunii anterioare.
7. Cât timp este menţinută informaţia raportată în baza de date a Centralei Riscurilor Bancare?
Informaţia raportată este menţinută în baza de date a CRB o perioadă de şapte ani de la data înscrierii.
8. Ce informaţii există despre persoanele fizice la Centrala Riscurilor Bancare?
La CRB există următoarele informaţii de risc bancar:
a. datele de identificare ale debitorilor persoane fizice: nume, prenume, cod numeric personal/ codul ţării care a emis paşaportul precum şi seria acestuia, judeţul de domiciliu şi ţara;
b. creditele acordate debitorilor şi angajamentele asumate în numele lor în lei sau în valută de către fiecare instituţie de credit sau societate de credit ipotecar pentru debitorii a căror datorie individuală faţă de instituţia respectivă este mai mare sau egală cu 20 000 lei – RON (200 000 000 lei – ROL);
c. restanţele mai mari de 30 de zile înregistrate de către persoanele fizice în restituirea creditelor mai mici de 20 000 lei – RON (200 000 000 lei – ROL), pentru perioada august 2004 – martie 2007;
d. informaţii referitoare la componenţa grupului de persoane fizice şi/sau juridice care reprezintă un singur debitor, grup evidenţiat de fiecare instituţie de credit;
e. fraudele cu carduri produse de posesori.
9. Dacă o persoană fizică/juridică a avut în trecut un credit cu care a fost înregistrată în baza de date a Centralei Riscurilor Bancare şi ulterior l-a achitat integral, mai figurează în această bază de date?
Da. Achitarea integrală a creditului nu presupune ştergerea din baza de date a informaţiilor deja raportate pe numele debitorului; acestea, conform prevederilor art. 13 din Regulamentul BNR nr. 4/2004, cu modificările ulterioare, vor rămâne în baza de date pe o perioadă de şapte ani de la data înscrierii.
10. Cine poate consulta informaţia din baza de date a Centralei Riscurilor Bancare şi în ce scop?
Instituţiile de credit şi societăţile de credit ipotecar pot consulta baza de date a CRB la deschiderea de cont, la acordarea de credite, etc. sau pentru monitorizarea comportamentului de plată al debitorilor proprii, în conformitate cu prevederile art. 18 din Regulamentul BNR nr. 4/2004, cu modificările ulterioare.
11. Cum trebuie să procedeze o persoană fizică sau juridică pentru a obţine informaţii de la Centrala Riscurilor Bancare?
Pentru a obţine informaţiile existente în baza de date a CRB trebuie remisă prin poştă o solicitare scrisă (în original), datată şi semnată, pe adresa Str. Lipscani nr. 25, cod 030031, sector 3, Bucureşti, către Banca Naţională a României – Direcţia Stabilitate Financiară, la care trebuie anexată o copie xerox lizibilă după buletin/carte de identitate/paşaport (pentru solicitarea de informaţii în calitate de persoană fizică) sau după certificatul de înregistrare (pentru solicitarea de informaţii în calitate de reprezentant legal al persoanei juridice).
12. Se poate contesta corectitudinea informaţiilor din baza de date a Centralei Riscurilor Bancare?
Orice persoană raportată poate contesta corectitudinea informaţiilor înregistrate în baza de date a CRB pe numele său, prin intermediul instituţiei de credit care i-a remis aceste informaţii.
13. Poate Centrala Riscurilor Bancare să modifice/şteargă informaţiile aferente unui debitor existent în baza de date?
Nu, CRB nu poate modifica sau şterge din proprie iniţiativă informaţia de risc bancar înregistrată în baza de date. Deoarece instituţiile de credit, în calitate de persoane declarante, răspund pentru veridicitatea şi integritatea informaţiei de risc bancar transmise la CRB (art. 36 din Regulamentul BNR nr. 4/2004, cu modificările ulterioare) numai acestea pot proceda la corectarea sau ştergerea informaţiilor din baza de date, în situaţia în care acestea au fost transmise eronat.
14. Ce tipuri de rapoarte furnizează Centrala Riscurilor Bancare?
Rapoartele furnizate de CRB instituţiilor de credit în calitate de persoane declarante sunt: “Risc Global Sintetic”, “Risc Global Analitic”, “Fraude”, “Istoric Sintetic” şi “Istoric Analitic” care conţin informaţii de risc bancar, fără a se preciza identitatea instituţiilor de credit care au raportat aceste informaţii. Petenţii, persoane fizice/juridice pot obţine, în urma solicitării scrise (conform celor menţionate la pct. 12), un raport în care sunt specificate informaţiile de risc bancar şi denumirea instituţiilor de credit care au raportat aceste informaţii.
15. În baza de date a Centralei Riscurilor Bancare există informaţii raportate de către lichidatorii desemnaţi de tribunal pentru gestionarea băncilor în faliment?
Da. În baza de date a CRB sunt informaţii raportate de către lichidatorii desemnaţi de tribunal pentru gestionarea băncilor în faliment, şi anume: Banca de Investiţii şi Dezvoltare S.A., Banca Internaţională a Religiilor S.A., Banca Română de Scont S.A., Banca Turco-Română S.A., Banca Columna S.A. şi Nova Bank S.A.
16. Centrala Riscurilor Bancare este singura bază de date referitoare la credite şi sume restante provenite din întârzierea sau neplata ratelor unui credit?
Nu. Biroul de Credit S.A. (la care acţionari sunt o parte din instituţiile de credit) monitorizează informaţiile despre creditele acordate persoanelor fizice.
17. Există structuri similare Centralei Riscurilor Bancare în Europa?
Da. În Europa există Registrul Central al Creditelor în Austria, Belgia, Franţa, Germania, Italia, Portugalia, Spania etc. Sistemele din aceste ţări funcţionează în băncile centrale, în baza unor principii general acceptate pe plan internaţional.
Centrala Riscurilor Bancare are in evidenta 882.500 datornici
Centrala Riscurilor Bancare, din cadrul Bancii Nationale a Romaniei (BNR), avea in evidenta, la sfarsitul lunii martie, 882.582 de debitori, mai multi cu 68,19% fata de martie 2007, sumele de restituit totalizand 186,2 miliarde de lei, in crestere cu 63,69%, potrivit Mediafax.
Din numarul total de debitori, 788.807 erau persoane fizice, iar restul firme. Persoanele fizice datortau bancilor, la finele lunii martie, 57,8 miliarde de lei, in timp ce firmele aveau debite de 128,46 miliarde de lei. Todata, in baza de date a Centralei figurau 90.779 de debitori cu risc global cu restante, in crestere cu 114,13% fata de martie 2007. Dintre acestia, 79.138 erau persoane fizice, iar restul companii.
In concluzie, inainte de a-ti face un credit la banca, inainte de a-ti face un card cu overdraft sau de a-ti cumpara prin rate de la magazin, pune-ti un memento la telefon si plateste la timp rata, s-ar putea sa te coste mai mult data viitoare 
{ 1 trackback }
{ 5 comments… read them below or add one }
ma numesc popa george CNP1810315460046 si vreau sa stiu cu ce datorii sint inregistrat
Domnule Popa George, avand in vedere ca nu sunt o institutie bancara nu va pot face o consultare in baza de date a biroului de credit. In schimb, va pot sfatui sa va prezentati la sediul unei banci si sa va faceti interesat de luarea unui credit bancar, explicand totusi faptul ca sunteti inscris in baza de date a S.C. Biroul de Credit S.A. Doua consultari in baza de date, pe luna, sunt gratuite, asa ca nu ar trebui sa va fie cerut niciun ban pentru prestarea acestui serviciu.
Multumesc!
MA NUMESC PORTASE DIANA CNP2750926423016, SUNT INREGISTRATA IN BAZA DE DATE A CRB CU DATORII DE 6000 RON MAI POT LUA CREDIT DE LA ALTE BANCI, DACA DA ATUNCI,CUM?
Buna ziua!
Avand in vedere conditiile actuale de acordare a facilitatilor de credit de catre institutiile bancare, este posibil sa aveti dificultati in a primi un credit. Conteaza foarte mult cat timp ati intarziat si acum cat timp a avut loc aceasta neplata. De obicei, acordarea unui credit tine de doua criterii, si anume, conditiile de scoring si inregistrarile din baza de date. In functie de fiecare banca, aceste detalii pot inclina mai mult sau mai putin in favoarea clientului sau la riscul pe care o institutie bancara il aloca acordarii unui credit. Bancile care inchid ochii la astfel de intarzieri au de obicei dobanzi mai mari si acorda pe perioade mai scurte credite. City Financial, Garanti Bank sau Providenta sunt unele institutii care acorda credite in astfel de conditii. Va recomand ca de la inceput sa explicati consilierului bancar problema, asta ca sa nu pierdeti din timpul dumneavoastra sau a administratorul de credite care se ocupa de dosar.
Va multumesc!
va rog sa-mi comunicati cum pot afla daca sunt in baza de date.
va spun ca am luat un credit cu buletinul pt o prietena,nu l-a mai platit ,poate acum e platit ..si as vrea sa stiu ce riscuri am;cand pot lua eu un credit.
va multumesc,
claudia