Acest top este realizat pe baza informatiilor de pe site-urile bancilor din Romania din perioada 6 octombrie 2008 – 10 octombrie 2008 si se bazeaza pe dobanda programelor de economisire persoane fizice la trei luni.
Pentru a intelege mai bine serviciul prin care se realizeaza intermedierea banilor (client – banca), rezultand dobanda (profitul), mentionez mai jos explicatiile pentru ceea ce inseamna certificat de depozit si depozit la termen.
Depozitul la termen este un produs de economisire traditional, care ofera posibilitatea de a plasa o suma de bani (lei sau valuta) pe o perioada prestabilita. Cele mai frecvente termene sunt 1, 3, 6 si 12 luni, rata dobanzii crescand in functie de marimea perioadei.
Pentru a avea un depozit la termen, este necesara deschiderea unui cont curent, care ofera, ca avantaje, adaptabilitatea la cerintele clientului. De regula, produsul beneficiaza de garantia Fondului de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar.
“Fondul garantează depozitele deţinute de rezidenţi şi nerezidenţi, inclusiv dobânda datorată, în lei sau în valută convertibilă. În cazul în care pentru o instituţie de credit s-a deschis procedura falimentului, Fondul plăteşte compensaţii deponenţilor garantaţi ai acelei instituţii în limita plafonului de garantare, indiferent de moneda de constituire a depozitului ori de numărul depozitelor.”
sursa: FONDUL DE GARANTARE A DEPOZITELOR IN SISTEMUL BANCAR
Certificatele de depozit reprezinta titluri de creanta negociabile, puse la dispozitia clientilor, persoane fizice sau juridice la o valoare prestabilita, pe o perioada de timp determinata, pe care banca le rascumpara in conditiile de dobanda convenite.
Certificatele de depozit sunt emise pentru sumele depozitate de catre o persoana fizica sau juridica, pe un anumit termen, pentru care banca bonifica o dobanda fixa, neschimbata pana la scadenta si care se calculeaza la valoarea nominala a acestora.
Pe locul I am clasat Depozitul Start de la Bank Post. Depozitul START se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente. Suma minima pentru constituirea unui depozit este 500 RON. Pentru acest tip de depozit suma maxima acceptata la constituire este de 300,000.00 EUR, in echivalent LEI. Veniturile din dobanzi se impoziteaza conform prevederilor legale. Optional, la constituirea depozitului START, se ofera un card de credit American Express (in conditiile in care clientul se incadreaza in politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului si comision anual pe primele 6 luni “zero”.
Ca dezavantaje se pot urmari : Comision de administrare cont curent activ : 1,5 RON/luna/cont, Comision de administrare cont curent inactiv (fara miscare timp de minim o luna calendaristica) si cont « dormant » (dupa 12 luni conturile « inactive » devin « dormant »): max. 10 RON/luna, Comision de retragere numerar pentru RON de 0,20% daca retragerea banilor se face la ATM si 0,50% din suma retrasa, dar minim 2 RON daca retragerea banilor se face la casier.
Pe locul II se claseaza >Certificatul de Depozit cu Cupoane lansat de Alpha Bank, cu o dobanda de 12% si cu posibilitatea de a ajunge la o dobanda de 12,50% pentru studenti si pensionari.
Student reprezinta persoana fizica rezidenta/nerezidenta, cu varsta de maxim 24 ani care urmeaza cursurile de zi/seral/la distanta ale unei universitati sau institutii de invatamant superior si prezinta Bancii carnetul/adeverinta de student stampilat(a) pentru anul in curs.
Pensionar reprezinta persoana fizica rezidenta sau nerezidenta, care a iesit din activitatea profesionala pentru limita de varsta, pentru invaliditate sau alte cauze si prezinta Bancii ultimul talon de pensie in copie sau original.
Plata dobanzii se face la scadenta pentru fiecare dintre cupoanele alese.
Certificatul de depozit cu cupoane iti ofera mai multe avantaje:
• combini suma de bani pe care o ai disponibila, exact asa cum doresti, in cupoanele valorice ale certificatului;
• dispui de lichiditati in situatii neprevazute, putand rascumpara inainte de termen oricate si oricare dintre cupoane, pentru acestea dobanda de cont curent fiind bonificata; pentru toate celelalte incasezi dobanda la termenul certificatului;
• rascumperi cupoanele rapid la oricare dintre sucursalele ALPHA BANK ROMANIA;
• beneficiezi de castiguri foarte atractive si sigure din dobanzile mari, valabile pe toata perioada pentru care au fost emise certificatele;
• primesti banii rascumparati in valuta pe care o doresti, chiar daca aceasta difera de valuta certificatelor.
Fiecare certificat este emis pentru o singura valuta si contine un numar de 16 cupoane valorice, cate 4 pentru fiecare din cele 4 niveluri valorice.
Pe locul III se gaseste Depozitul la Termen de la Banca Romaneasca cu o dobanda de 11,50%. Suma minima pentru constituirea unui astfel de depozit la termen este de 500 RON.
Avantaje : NU se percepe comision in ziua scadentei!
Dezavantaje : Comision din suma restituita: inainte si dupa scadenta, 0.5% (minim 0.5 LEI)
Mentiune au obtinut:
– Depozitul Star de la Piraeus Bank cu Dobânda fixa pe perioada depozitului si Comision zero pentru constituirea / lichidarea depozitului sau de retragere numerar la scadenta
– Depozitul cu dobânda variabilă cu plata dobânzii la scadenţă de la Libra Bank, dobanda 11,25% si 11,50% pentru pensionari
– Depozitul la termen cu dobanda fixa de la MKB Romexterra Bank cu 11% dobanda standard si 12% dobanda pentru pensionari si studenti
– Depozitul la termen cu dobanda fixa de la Banca Carpatica cu dobanda de 11%
– Depozitul la termen cu dobanda fixa de la Romanian International Bank cu dobanda de 11%
Premii speciale se acord pentru serviciile financiare prestate de Romexterra Bank, mai exact Depozitul la termen pe 4 luni cu dobinda fixa de 12,12 % pe an si comision de deschidere cont “zero” (plus la deschiderea depozitului clientii primesc gratuit serviciul e-banking TerraBanking iar la maturitatea depozitului pot primi un card de credit cu taxa de emitere “zero”)
si Banca Transilvania pentru depozitul la 111 ZILE si dobanda 12% (avantaje : nu se percepe taxa de penalizare pentru desfiintarea depozitului inainte de scadenta; pentru depozitele constituite de catre clientii sai, banca retine si vireaza la Bugetul de Stat impozitul pe dobanda)
Dobanda placuta!
{ 2 trackbacks }
{ 19 comments… read them below or add one }
Va rog mult sa-mi dati un sfat.Detin suma de 80.000 RON si as vrea sa o depun la o banca.La ce banca ma sfatuiti sa depun banii , pe ce termen si mai ales ce instrument de economisire sa aleg.Va rog mult de tot sa imi dati un sfat. Cu multumiri anticipate,ing.Hangu C-Ialomita
Dobanzile la certicatele de depozit cu cupoane Alpha Bank sunt supuse impozitarii si sunt garantate de Fond ? Multumesc mult !
Certificatele de depozit sunt supuse impozitarii si sunt garantate de Fondul de Garantare.
Domnule Hangu,
in cazul in care doriti sa aveti acces la banii dumneavoastra in orice moment si sa castigati si din dobanda v-as sfatui sa-i plasati intr-un cont de economisire. Daca va intereseaza sa castigati cat mai mult din dobanzi, va recomand sa apelati la un depozit la termen la care sa negociati dobanda. Bancile devin sensibile atunci cand e vorba de o suma mai mare de 70-80.000 de RON, asa ca veti putea obtine o dobanda considerabila pentru un depozit la 3-6 luni.
Am nevoie de un sfat din partea unui cunoscator in domeniu.
Detin suma de 30000 € si vreau sa-i depun la o banca , care ar fi cea mai buna varianta, banca?= nu o sa ma folosesc prea curand de ei, m-am gandit sa-i schimb in lei si sa i depun la termen dar nu stiu care ar fi cea mai buna alegere? Va multumesc.
La fel cum l-am sfatuit pe Domnul Hangu, pentru sume mai mari de 10.000 € e de preferat un depozit la termen cu dobanda negociata. Bancile sunt dispuse sa va ofere dobanzi cu pana la 3-4 procente mai mari decat oferta standard, totul este sa negociati!
Depozitele a caror dobanda e negociata la banca sunt sau nu garantate?
Multumesc
Toate depozitele sunt garantate de Fondul de Garantare in limita a 50.000 EUR, inclusiv cele care au dobanda negociata.
Multumesc!
Buna ziua,
Eu am un depozit cu dobanda negociata, la 3 luni, la Banca Romaneasca, ( aici, in Constanta, de unde sunt ),de 17%, deschis in decembrie 2008,in valoare de ceva mai mult de 25000 RON. Ce m-ati sfatui, acum, de cand cu treaba aceasta , de negarantare in anumite conditii a dobanzilor negarantate, sa astept luna martie 2009, cand este data scadenta,sau, poate ar fi mai bine sa lichidez urgent acest cont, pana ( Doamne fereste )nu se intampla ceva rau?
Buna ziua,
P.S. Scuze, am vrut sa scriu ” negarantare in anumite conditii a dobanzilor negociate “.
Buna ziua!
Avand in vedere ca scadenta depozitului dumneavoastra este in martie, suntem la sfarsitul lui ianuarie – inceputul lui februarie, si ca tendinta ratei dobanzii este in scadere, va sfatuiesc sa asteptati ca depozitul pe care il aveti la Banca Romaneasca sa ajunga la maturitate si abia apoi sa renegociati dobanda sau eventual sa incercati la alta banca. Cat despre sistemul bancar, pare destul de solid si scaderea dobanzilor nu poate decat sa reflecte o stabilitate. Depozitul dumneavoastra este garantat 100% in limita a 50.000 EURO (inclusiv dobanda aferenta depozitului), asa ca nu aveti de ce sa va faceti griji.
Va multumesc!
“Depozite ale persoanelor fizice si juridice, inclusiv entitati fara personalitate juridica care au obţinut, pe bază individuala, rate de dobanda si concesii financiare1 care au contribuit la agravarea situatiei financiare a institutiei de credit.”
este extras din statutul fondului roman de garantare.
ideea e ca in momentul constituirii unui depozit, indiferent daca este sau nu constituit cu o dobanda mai mare decat cea practicata in mod frecvent de banca respectiva, fiind practic o abatere de la dobanzile practicate standard, depozitul respectiv este incadrat ca si garantat.
problema si confuziile sunt datorate faptului ca nu intereseaza pe nimeni garantarea unui cont, indiferent de natura lui, in momentul constituirii, ci in caz de faliment!
in caz de faliment, DACA SE DOVEDESTE CA DEPOZITUL RESPECTIV A DUS LA AGRAVAREA SITUATIEI FINANCIARE A BANCII IN LICHIDARE, ATUNCI FITI SIGURI CA NU MAI SUNT GARANTATE.
traiti in romania, lasati aberatiile cu garantarea depozitelor pentru care s-au obtinut concesii financiare privind dobanda acordata.
si daca ati avea bani de oridinul mil de eur, atunci v-as mai intelege, dar pt 50 000 eur…o diferenta nesemnificativa nu merita, plus ca nu va veti imbogati niciodata din dobanzi, ci cel mult va veti feri de inflatie.
lucrez intr-o banca situata in primele 5 din bucuresti, am negociat, constituit, incadrat ca si negarantate mii de depozite ale unor mari clienti corporate si credeti-ma ca sunt negarantate.
acest aspect la-m discutat intr-o intrunire cu reprezentantii fondului roman de garantare.
l-am, ca sa nu ziceti ca nici sa scriu nu stiu
))
mult succes
Bun comentariul lui Alexandru, exista intotdeauna un dar.. Prefer insa sa cred ca in Europa, si mai ales in Romania, nu vom cunoaste falimentul in sistemul bancar, si mai mult, mi se pare destul de dificil si defectuos din punct de vedere managerial, ca o banca sa dea faliment datorita unor dobanzi prea ridicate la depozite. Cat despre comentariul legat de dobanda nesemnificativa la depozite, in momentul de fata pare mai atractiv sa-ti pastrezi banii la banca decat sa-i investesti pe piata de capital sau intr-un business (pentru cei fara experienta, bineinteles)
As avea si eu o intrebare. As avea de primit o suma sub 50 000 euro care vreau sa o pastrez cativa ani intr-un depozit. Nu vreau sa risc pierderea baniilor in urma falimentului bancii. Ma garanteaza banca romana sau nu?(am vazut argumente pro si contra mai sus)in cazul falimentului bancii respective, primesc banii de la banca romana? sau e mai sigur sa-i depozitez direct la banca romana care nu va da faliment..astfel nu exista risc nu?
Conform Fondului de Garantare a depozitelor in Sistemul Bancar, sumele pana in 50.000 de Euro sunt garantate de statul roman. Atat timp cat nu negociati dobanda la banca, practic nu ar exista niciun risc. Oricum, parerea mea este ca sistemul bancar romanesc nu va cunoaste esecul falimentului, asa ca recomand sa gasiti dobanda cea mai buna si sa constituiti un depozit. Pentru mai multe detalii despre garantarea depozitelor puteti accesa site-ul Fondului de Garantare a Depozitelor:
http://www.fgdb.ro/
Buna ziua ! Am 60 .000 euro care vreau sa ii pun in banca..As vrea sa scot Lunar dobanda ,din acestii bani pt a supravietui..Vreau sa stiu cat as putea scoate lunar din dobanda..si ce banca recomandati pt o dobanda fix,din cate am inteles este cel mai sigur. care este procetul oferit de bani pt acesta suma..multumesc
Buna.Admin eu am 18 ani si am un servici slabut,as vrea sa stiu se poate sa depun pentru inceput 500 lei noi la banca?cum as putea eu sa castig destul de bine de pe urma dobanzilor daca voi pune in fiecare luna 200-300 lei noi?Ii voi lasa akolo cat este nevoie pentru a castiga ceva pentru ca momentan am de unde sa pun si nu am ce face cu ei.Ce banca are cea mai buna oferta pentru mine avand in vedere ca sunt student?te rog mult astept raspunsul tau (dumneavoastra) cat mai repede.Va multumesc.
Buna,
alpha bank ofera o dobanda de 4 % pentru un depozit constand in cupoane respectiv 3,2 % pentru un depozit normal (ambele tipuri de depozite fiind pentru o luna). De ce aceasta diferenta? Exista vreun risc in ceea ce priveste depozitele cu cupoane?